現役銀行員がPayPay銀行住宅ローンのメリットとデメリットを徹底解説

PayPay銀行（旧：ジャパンネット銀行）はYahoo!JAPANやLINEを運営するLINEヤフー株式会社が展開するネット銀行です。

PayPay銀行の住宅ローンは業界トップクラスの低金利に加えて、がん50％保障団信も無料付帯と充実した保障で人気があります。

しかし、PayPay銀行の住宅ローンには注意点があるので、以下のデメリットを理解したうえで検討しましょう。

この記事では、PayPay銀行住宅ローンの特徴やメリット・デメリット、口コミを紹介しています。

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PayPay銀行住宅ローンの特徴

PayPay銀行住宅ローンの特徴をまとめました。

住宅ローンを比較するときは4つのポイントを見比べてみましょう。

より詳しく住宅ローンの比較ポイントを知りたい人はこちらの記事を参考ください。

金利

金利タイプ （2024年11月）	自己資金10％以上	自己資金10％未満	借り換え
変動金利	0.465％	0.530％	0.499％
固定2年	0.925％	0.990％	0.990％
固定3年	1.045％	1.110％	1.110％
固定5年	1.115％	1.180％	1.180％
固定10年	1.165％	1.230％	1.230％
固定15年	1.745％	1.810％	1.810％
固定20年	1.965％	2.030％	2.030％
固定30年	2.094％	2.159％	2.159％
固定35年	2.155％	2.220％	2.220％

変動金利か固定金利かどちらがいいか迷っている人は、こちらの記事も参考にしてください。

団体信用生命保険

団信の種類	上乗せ金利
一般団信	なし
がん50％保障団信	なし
がん100％保障団信	0.1％

団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローン返済期間中に契約者が死亡または高度障害になったときに、保険金によって住宅ローンの残高が完済される保険のことです。一般的な保障内容という意味で「一般団信」とも呼ばれます。

住宅ローンを組むには原則として団信への加入が必要ですが、保険料は住宅ローンの金利に含まれているので、別途の支払いはありません。

PayPay銀行の住宅ローンでは、51歳までの借り入れなら「一般団信」「がん50％保障」「全疾病保障（入院限定）」「非自発的失業保険」「自然災害保障」が金利上乗せなし無料付帯されます。

諸費用

保証料	0円
事務手数料	借入金額×2.20％（税込）

その他サービス

PayPay銀行住宅ローンの3つのメリット

PayPay銀行住宅ローンの3つのメリットを紹介していきます。

【PayPay銀行住宅ローンのメリット1】業界最安水準の変動金利

PayPay銀行の住宅ローンは業界最安水準の金利が魅力のひとつです。

金利	0.530％	0.465％	差額
毎月返済額	10万4,365円	10万3,216円	1,149円
総返済額	4,384万2,510円	4,335万8,915円	48万3,595円

【PayPay銀行住宅ローンのメリット2】51歳未満なら充実の団信が無料付帯

内容	がん50％保障団信	がん100％保障	一般団信
上乗せ金利	なし	+0.1%	なし
年齢	満51歳未満	満51歳未満	満65歳未満
死亡・高度障害・リビングニーズ
重度ガン債務返済特約		ー
ガン保障特約	住宅ローン残高半分	住宅ローン残高0円	ー
ガン先進医療特約			ー
がん一時金・上皮内がん一時金の保障	ー		ー
全疾病保障（入院限定）			ー
非自発的失業保障			ー
自然災害保障			ー

PayPay銀行の住宅ローンは、団体信用生命保険が充実しており、万が一の病気でも安心して返済ができます。

一般的な住宅ローンには、死亡時に住宅ローンが完済される保険（一般団信）のみが付帯されています。

PayPay銀行の住宅ローンには一般団信に加えて「がん50％保障」「重度ガン債務返済特約」「ガン先進医療特約」「全疾病保障（入院限定）」「非自発的失業保障」「自然災害保障」も無料で付帯されます。

【PayPay銀行住宅ローンのメリット3】ペアローンなら連生団信もおすすめ

ペアローンで住宅ローンを組んでいて、どちらかが死亡した場合は、死亡した人の住宅ローンは団信で完済されますが、もう一方の住宅ローンは引き続き返済が必要です。

連生団信は、二人のうちどちらかに万一のことがあった場合でも、二人とも住宅ローン残高が0円になる保険です。

PayPay銀行住宅ローンの5つのデメリット

PayPay銀行住宅ローンの5つのデメリットを紹介していきます。

【PayPay銀行住宅ローンのデメリット1】固定金利は高めの水準

PayPay銀行の住宅ローンは変動金利が低金利で魅力的ですが、固定金利は他の銀行と比較して少し高めに設定されています。

特に35年固定を検討しているなら、他の銀行のほうが金利水準は低いため、PayPay銀行はおすすめしにくいです。

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【PayPay銀行住宅ローンのデメリット2】変動金利は短期プライムレートに連動していない

一般的に変動金利は「短期プライムレート」に連動している銀行がほとんどです。

短期プライムレート

銀行が最優良の企業（業績が良い、財務状況が良いなど）に貸し出す際の最優遇貸出金利（プライムレート）のうち、1年以内の短期貸出の金利を「短期プライムレート」（略して「短プラ」）といいます。（引用：SMBC日興証券）

短期プライムレートは日本銀行の政策金利に影響を受けますが、日本銀行はマイナス金利政策を実施しており、その影響で変動金利は低く抑えられています。

ただ、PayPay銀行の変動金利は銀行独自の判断で決定していて、短期プライムレートに連動していません。

会社独自の基準で設定しているので、「ネット銀行の変動金利は変動しやすい」とも言われています。

以下の記事も参考にしていただき、それでも心配な人は短期プライムレートに連動した住宅ローンも検討してみましょう。

【PayPay銀行住宅ローンのデメリット3】5年ルール・125％ルールが適用されない

PayPay銀行の変動金利には5年ルール・125％ルールが適用されません。

一般的には変動金利を借りる場合は、以下の2つのルールが適用されます。

5年ルール

半年ごとの金利見直しで金利が変動しても、返済額は5年ごとに見直しをする。

125％ルール

5年ごとの返済額見直し時には、返済額の上限として前回返済額の125％までしか上がらない。

この2つのルールがあることで、急激な金利上昇をした場合でもすぐに返済負担は発生しないため、一定期間は安定した返済ができます。

しかし、PayPay銀行ではこの2つのルールが適用されないため、金利が急上昇した場合にはすぐに返済負担が大きくなってしまいます。

金利上昇しても無理なく返済ができるように、「無理のない借入金額にする」「繰上返済できるお金を用意する」ことで対策しましょう。

【PayPay銀行住宅ローンのデメリット4】自営業者や経営者は原則取り扱い不可

PayPay銀行住宅ローンの商品要項で個人事業主や経営者の人は取り扱いが原則不可と記載されています。

個人事業主、ご自身またはご家族が経営する会社にお勤めの方は、原則ご利用いただけません。

引用：PayPay銀行（商品要項）

【PayPay銀行住宅ローンのデメリット5】注文住宅だと検討が難しい

原則、住宅ローンは物件の引き渡し時に一括で融資されますが、注文住宅の場合は土地購入時・着工時・上棟金・残金などの複数回にわけて支払うタイミングがあります。

そこで利用するのが「つなぎ融資」や「分割融資」といった融資方法です。

つなぎ融資

住宅ローンではなく、別のローン（つなぎ融資）を一時的に利用する方法

分割融資

必要なタイミングで必要な金額を融資してくれる方法

PayPay銀行の住宅ローンではつなぎ融資や分割融資の取り扱いがないため、注文住宅での住宅ローン利用なら自分でつなぎ融資を探す必要があり検討がしにくいです。（参考：PayPay銀行HP）

PayPay銀行住宅ローンの良い口コミ・評判

変動金利が魅力的

PayPay銀行住宅ローン、新規、借り換えも変動金利 0.29%か。
超絶安いな。

今は道銀の3年0.7%で借りてる(２年目)。
借り換えの検討をしようかぁ〜。

団信告知通れば、の話しだから健康に気をつけて生活だね。https://t.co/yuKPRaRCfP

— ヒット＠北海道/ismart/一条工務店 (@hit_ismart) December 4, 2023

PayPay銀行の住宅ローンを選んだ理由として「変動金利が低い」という意見が多くありました。

がん診断で半分になるしPayPay銀行で借りれば良かった

今回組んだ住宅ローンの団信、癌特約つけると0.3%UPだったから高過ぎてつけなかったんだけど、ちょっと不安になってきた。paypay銀行の住宅ローンだと金利もそこそこ安くて、上乗せ金利なしで、癌になったら半額返済免除になる。勿論死亡した場合返済0円
もう少し調べてから組めばよかったな…😕

— まるい🏠ワーママ都内戸建 (@marumaru3_chan) March 13, 2023

金利が低いだけでなく、がん50％保障団信が無料で付帯される点もPayPay銀行の魅力です。この方はあまり調べずにPayPay銀行以外で借りたことを後悔しているので、事前にしっかりと住宅ローンを比較しましょう。

PayPay銀行住宅ローンの審査が圧倒的に早かった

住宅ローンの本審査、PayPay銀行が圧倒的に早く、今まで申し込んだ銀行すべて捲って結果出そうな勢い😂

— セト😇(シンパパ見習い) (@a_requiem_me) November 9, 2023

ネット銀行の住宅ローンは時間がかかるといった声もよく見かけますが、PayPay銀行の住宅ローンは比較的審査が早いという声が多くありました。

PayPay銀行住宅ローンの悪い口コミ・評判

つなぎ融資の取り扱いがなくて残念

そろそろ住宅ローンをどこにするか考えているのですが、paypay銀行が変動金利安い！と思ったらつなぎ融資が無いんですね。

— さーさん@福島県いわき市からリモートワーク (@hrplanning_0714) July 21, 2022

注文住宅を検討している人にはつなぎ融資がないため、検討する難易度が高めになっています。

万が一のため店舗がある銀行の方が安心

住宅ローンの借り換えを検討中。
じぶん銀行とかPayPay銀行みたいなネット銀行もいいんだけど、万が一があったことを考えると実店舗の方が正直安心できるんだよな。
変動0.43％で団信革命があるりそな銀行とかもいいかなー
市内に店舗があるってのは大きい。#住宅ローン#借り換え#団体信用生命

— 時雨猫 (@sigureneko3298) June 14, 2021

ネット銀行は実店舗がなく不安に感じる人なら、メガバンクなどの実店舗がある住宅ローンも検討をしてみましょう。

変動金利が短期プライムレートに連動しないことに気づかなかった

auじぶん銀行とかPayPay銀行の住宅ローンって短プラ連動じゃなかったの？申し込みの時全然気づかなかった……

— みなみ@スタツア搭乗✈️🌏 (@minamin0730) February 9, 2022

一般的に変動金利は短期プライムレートに連動しますが、PayPay銀行は連動していません。ただ、個人的な意見としては「短期プライムレートに連動しているかよりも、金利や団信などの商品性で検討することをおすすめ」しています。

PayPay銀行の住宅ローンがおすすめな人・おすすめできない人

PayPay銀行住宅ローンのメリット・デメリットを踏まえて、おすすめできる人とおすすめできない人をまとめました。

住宅ローンを比較するなら「モゲチェック」がおすすめ

住宅ローンの比較を自分でやろうとすると、各銀行のホームページを一つずつ調べて、いろいろな知識を勉強する必要もあるため、時間もかかるしわかりにくいのでおすすめしません。

私が自信をもっておすすめできる住宅ローン比較サービスは『モゲチェック』です！

今回ご紹介したPayPay銀行はもちろんメガバンクや地方銀行など全国124の金融機関からベストな住宅ローンが見つかります。

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参考モゲチェック（旧モゲレコ）が怪しくない5つの理由を現役銀行員が解説【評判・口コミ】

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PayPay銀行住宅ローンの審査は厳しい？

審査基準は公開されていないものの、 PayPay銀行住宅ローンの審査は厳しいという評価です。

審査を厳しくすることで、住宅ローンを借りた人が返済できなくなる確率は低くなるので、銀行としては貸したお金を回収しやすくなります（＝貸し倒れリスクが低い）。

具体的には以下の条件だと、PayPay銀行の住宅ローンでは取り扱いが原則できません。

よくある質問

どうしてこんなに金利が低いんですか？

実店舗がなく人件費や固定費が少ない分、金利を低くしたり保障内容を充実させることができます。

また、審査基準を高めに設定することで返済不能になる人も少なく、銀行として資金を回収しやすい点も低金利にできる理由です。

今までの変動金利の推移はどうなっていますか？

住宅ローンの金利は以下の計算で決まります。

適用金利＝基準金利ー引下げ幅

PayPay銀行の変動金利のいままでの基準金利の推移はこのようになっています。

改定日	基準金利
2024年10月	2.430％
2024年4月	2.280%
2023年10月	2.280%
2023年4月	2.280%
2022年10月	2.280%
2022年4月	2.280%
2021年10月	2.280%
2021年4月	2.280%
2020年10月	2.280%
2020年7月	2.280%
2020年4月	2.299%
2020年1月	2.299%
2019年10月	2.315%
2019年7月	2.315%

はじめ

2024年10月から変動金利の基準金利が上昇しています。

PayPay銀行には40年以上の住宅ローンがある？

PayPay銀行では借入期間40年以上の住宅ローンは取り扱っていません。

ライバル銀行の住信SBIネット銀行では、最長50年の住宅ローンの取り扱いをしています。

【50年ローンってやばい？】銀行員が40年以上の住宅ローンのメリット・デメリットを解説！

PayPay銀行住宅ローンの申し込みの流れ

PayPay銀行で住宅ローンを申し込んだときの流れを紹介します。

PayPay銀行住宅ローンのデメリットが気になるならモゲチェックで住宅ローンを比較

PayPay銀行住宅ローンの特徴、メリット・デメリットについて解説をしました。

PayPay銀行は、低金利の変動金利とがん団信を検討している人におすすめできます。

一方、固定金利が高めの水準な点や自営業者・経営者、注文住宅を検討している人にはおすすめしにくいです。

住宅ローンを比較検討するのに、銀行のホームページを一つずつ調べるのは、時間もかかるし、わかりにくいのでおすすめしません。

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参考モゲチェック（旧モゲレコ）が怪しくない5つの理由を現役銀行員が解説【評判・口コミ】

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