【最長50年ローン】現役銀行員が住信SBIネット銀行住宅ローンのメリットとデメリットを徹底解説

住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行とSBIホールディングスが共同出資して2006年に設立したネット銀行です。

住信SBIネット銀行の住宅ローンは業界トップクラスの低金利に加えて、年齢問わず「全疾病保障」が無料付帯されたり、50歳以下なら「3大疾病50」も無料付帯と充実した保障で人気があります。

これだけメリットが多いと「なにかデメリットはないのか？」と不安に感じてしまうのも不思議ではありません。

この記事では、住信SBIネット銀行住宅ローンの特徴やメリット・デメリット、口コミを紹介しています。

【最強はどっち】住信SBIネット銀行とauじぶん銀行の住宅ローンを現役銀行員が徹底比較

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住信SBIネット銀行住宅ローンの特徴

住信SBIネット銀行住宅ローンの特徴をまとめました。

住宅ローンを比較するときは4つのポイントを見比べてみましょう。

より詳しく住宅ローンの比較ポイントを知りたい人は以下の記事を参考ください。

金利

金利タイプ	物件価格80％以下	物件価格80％超〜100％以下	物件価格100％超	借り換え
変動金利	0.448％	0.480％	0.484%	0.448％
固定2年	0.853％	0.885％	0.889%	0.885％
固定3年	0.983%	1.015％	1.019%	1.015％
固定5年	1.133%	1.165％	1.309%	1.165％
固定7年	1.273%	1.305%	1.309%	1.305%
固定10年	1.303%	1.335％	1.339%	1.335％
固定15年	1.523%	1.555％	1.559%	1.555％
固定20年	1.723%	1.755％	1.759%	1.755％
固定30年	1.773%	1.805％	1.809%	1.805％
固定35年	1.783%	1.815％	1.819%	1.815％

変動金利か固定金利かどちらがいいか迷われている人は、以下の記事も参考にしてください。

ネット銀行の中では珍しく変動金利は短期プライムレート連動

一般的に変動金利は「短期プライムレート」に連動している銀行がほとんどです。

短期プライムレートとは

銀行が最優良の企業（業績が良い、財務状況が良いなど）に貸し出す際の最優遇貸出金利（プライムレート）のうち、1年以内の短期貸出の金利を「短期プライムレート」（略して「短プラ」）といいます。（引用：SMBC日興証券）

短期プライムレートは日本銀行の政策金利に影響を受けますが、日本銀行はマイナス金利政策を実施しており、その影響で変動金利は低く抑えられています。

ただ、ネット銀行の変動金利は短期プライムレートに連動しておらず、銀行独自の判断で決定している銀行がほとんどです。

会社独自の基準で設定しているので、「ネット銀行の変動金利は変動しやすい」とも言われています。

団体信用生命保険

年齢制限	40歳未満のかた	41歳〜50歳以下のかた	40歳以上のかた
・死亡・高度障害のとき ・余命6ヶ月以内	○	○	○
先進医療特約	○	○	○
重度ガン保険金前払特約	○	○	○
全疾病保障	○	○	○
3大疾病50	○	○	+0.25%
3大疾病100	+0.2%	+0.4%	+0.4%

住信SBIネット銀行の住宅ローンでは、50歳以下の借り入れなら「一般団信」「全疾病団信」「3大疾病50」が金利上乗せなしで無料付帯されます。

諸費用

保証料	0円
事務手数料	借入金額に対して2.20％（税込）

その他サービス

住信SBIネット銀行住宅ローンの6つのメリット

住信SBIネット住宅ローンの5つのメリットを紹介していきます。

【住信SBIネット銀行住宅ローンのメリット1】業界最安水準の変動金利

住信SBIネット銀行の住宅ローンは業界最安水準の金利が魅了のひとつです。

【住信SBIネット銀行住宅ローンのメリット2】最長50年ローンまで組める

今までの住宅ローンの借入期間は最長35年が一般的でした。最近はさらに借入期間の長い住宅ローンが登場しています。

借入期間が長くなるほど毎月の返済額を抑えることができるので、若い世帯を中心に検討する人も多いです。

住信SBIネット銀行の住宅ローンは完済時年齢80才未満のため、借入時に29才なら50年ローンが組めます。

ただし、50年ローンを利用すると金利が上がるのでしっかりと返済計画を検討しましょう。

以下の条件で住信SBIネット銀行で35年ローンと50年ローンを借りたときの比較をしてみます。

項目	35年ローン	50年ローン
金利	0.480％	0.630%
月々の返済額	7万7,610円	5万8,300円
総返済額	3,260万2,615円 （利息分：260万2,615円）	3,498万8,466円 （利息分：498万8,466円）

上記のとおり、借入年数を伸ばすことによって月々の返済額が減らせます。しかし、同じ借入金額でも総返済額は35年ローンの場合よりも200万円以上多くなります。

【住信SBIネット銀行住宅ローンのメリット3】全疾病保障が年齢問わず無料付帯

住信SBIネット銀行住宅ローンには「全疾病保障」が年齢問わず無料付帯される特徴があります。

条件①就業不能状態はどこまで含まれるか

一般的な条件

入院のみ

住信SBIネット銀行

入院または自宅療養

条件②月次返済保障はいつ時点で適用になるか

一般的な条件

入院が連続31日以上、以降は30日継続するごと

住信SBIネット銀行

就業不能状態になりローン返済日が到来したとき

【住信SBIネット銀行住宅ローンのメリット4】50才以下なら3大疾病50も無料付帯

一般的な住宅ローンには、死亡時に住宅ローンが完済される保険（一般団信）が含まれていますが、住信SBIネット銀行の住宅ローンには一般団信に加えて「全疾病保障」「3大疾病50」も無料付帯されます。

ただし、無料付帯されるのは借り入れ時の年齢が51才未満の人なので、年齢制限には注意をしましょう。

【住信SBIネット銀行住宅ローンのメリット5】51才以上でも充実した保障を選べる

住宅ローンの団信には年齢制限があるため、ローン利用時の年齢によっては充実した保障を選べないことも珍しくありません。

ただ、住信SBIネット銀行住宅ローンなら50才以上の人でも充実した保障プランを選択することが可能です。

一般的な住宅ローン

51才以上：一般団信（死亡時住宅ローン完済）のみ

住信SBIネット銀行

51才以上：全疾病保障まで無料付帯、3大疾病50（+0.25%）3大疾病100（+0.4%）

【住信SBIネット銀行住宅ローンのメリット6】注文住宅でも検討しやすい分割融資に対応

注文住宅を検討している人は融資方法についても比較をしておきましょう。

原則、住宅ローンは物件の引き渡し時に一括で融資されますが、注文住宅の場合は土地購入時・着工時・上棟金・残金などの複数回にわけて支払うタイミングがあります。

そこで利用するのが「つなぎ融資」や「分割融資」といった融資方法です。

つなぎ融資

住宅ローンではなく、別のローン（つなぎ融資）を一時的に利用する方法

分割融資

必要なタイミングで必要な金額を融資してくれる方法

ネット銀行の住宅ローンは「つなぎ融資」に対応していないことや「分割融資」の取り扱いがない銀行もあるので、注文住宅の購入だとネット銀行は利用しにくいです。

住信SBIネット銀行住宅ローンの2つのデメリット

住信SBIネット銀行住宅ローンのデメリットを2つ紹介していきます。

【住信SBIネット銀行住宅ローンのデメリット1】51才以上だと3大疾病保障が無料でつかない

住宅ローンを検討している人の中には「がん団信」への加入を希望する人も多く、住信SBIネット銀行の場合はがん団信の保障内容に加えて急性心筋梗塞・脳卒中も保障する「3大疾病保障」があります。

ただし、他の銀行の団体信用生命保険も51歳以上だと、選べる保障プランは少なくなります。住信SBIネット銀行なら金利上乗せになりますが、3大疾病50など充実した保障プランを選択できるのはメリットにもなります。

【住信SBIネット銀行住宅ローンのデメリット2】窓口で相談できる店舗は少ない

住信SBIネット銀行の住宅ローンを利用するには、2つのルートから選ぶことができます。

ただ、実店舗はあるものの全国をカバーできるほどの店舗数はなく、利用できるエリアは首都圏・関西圏が中心となっています。

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住信SBIネット銀行住宅ローンの良い口コミ・評判

ネット銀行なのに対面で相談できた

住宅ローンの本審査が通った〜。
一安心。住信SBIネット銀行さんです。
決め手は金利ですが、ネット銀行なのに対面でいろいろ相談乗ってくれたことも大きかったです。

— 木暮悠人｜Mocoと木の家｜住友林業の家づくりとその暮らし (@mocosfc2023) June 20, 2023

住信SBIネット銀行はネット銀行としては珍しく、店舗での相談もできる「対面コース」の利用ができます。全国だれでも利用できるほどの店舗数はまだありませんが、近くにあるのか調べてみましょう。

変動金利は短期プライムレートに連動

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、変動金利の基準金利に短期プライムレートを用いるとしっかり記載があるので、他のネット銀行よりも安心感がある。

— よっすぃ (@yossy51mk1) April 27, 2023

他のネット銀行だと変動金利は会社独自レートのところがほとんどです。こういった部分の安心感も住宅ローンの決め手になりえます。

銀行口座としても便利

引き合いに出すのはどうかと思うけど、MUFGは同じ銀行の口座への振り込みも手数料がかかる。

自動入金サービスで住信SBIへ振替て、住信SBIから振り込めば無料になる。

メロン支店とか愉快な支店名だけどサービスちゃんとしてる。

— akachun (@akachun) April 10, 2023

メインバンクとして利用するうえでも、定額自動入金サービスなどの便利なサービスがあるのでおすすめです。

住信SBIネット銀行住宅ローンの悪い口コミ・評判

書類の提出は郵送対応

住信SBIネット銀行で住宅ローン本審査申し込もうと思ったらデータじゃなくて書類がいるみたいです💦
やっぱりやめておこう、、、

— あっしー@子育て×投資×FIRE (@assy98283142) April 30, 2022

他のネット銀行だと、本審査もデータをアップロードすることで提出できる銀行もあります。アナログな点がネックになって見送るか悩む人も。

40才以上だと3大疾病100はかなり金利上がる

団信重視目線の住宅ローン借換が無事完結🏡

当初は住信で借り換える気満々だったけれど、現借入先の引き止め提案（0.42+ガン&生活習慣病0.2=0.62）がフィットして終わってみれば再び地銀のお世話になる事に
ようやく疾病系団信に加入できて一安心

アラフィフには住信の3大疾病0.4がキツかった💦

— anzo@VDOT40 (@anzo122) July 17, 2023

年齢によって団信の上乗せ金利が変わるので、40才以上の人は他の銀行とも比較することをおすすめします。

中古物件でリフォームもするなら微妙

中古マンションの住宅ローン。住信SBIネット銀行0.32%を下回る金利を提示してくれたメガバンク。
何より大きいのがリフォームにかかる費用の扱い。

🔹住信SBI：物件引渡し後のリフォームに住宅ローン使えない。高金利の別ローン必要

🔹今回のメガバンク：引渡し後リフォームも住宅ローン組込みOK😆

— てつぶー@ 投資好き (@tetsubu_u) April 22, 2023

リフォームも含めてローンを検討しているなら他の銀行の方が条件がいいとのこと。購入する物件などによっても住宅ローンのベストな選択肢は変わります。

住信SBIネット銀行の住宅ローンがおすすめな人・おすすめできない人

住信SBIネット銀行住宅ローンのメリット・デメリットを踏まえて、おすすめできる人とおすすめできない人をまとめました。

住宅ローンを比較するなら「モゲチェック」がおすすめ

住宅ローンの比較を自分でやろうとすると、各銀行のホームページを一つずつ調べて、いろいろな知識を勉強する必要もあるため、時間もかかるしわかりにくいのでおすすめしません。

私が自信をもっておすすめできる住宅ローン比較サービスは『モゲチェック』です！

今回ご紹介した住信SBIネット銀行はもちろんメガバンクや地方銀行など全国124の金融機関からベストな住宅ローンが見つかります。

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公式サイト：https://mogecheck.jp/

参考モゲチェック（旧モゲレコ）が怪しくない5つの理由を現役銀行員が解説【評判・口コミ】

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住信SBIネット銀行住宅ローンの審査は厳しい？

審査基準は公開されていないものの、住信SBIネット銀行住宅ローンの審査はそこまで厳しくないという評価です。

もちろんメガバンクや地方銀行の方が審査には通りやすく、そこと比較すると厳しい傾向はあります。

さて住宅ローン。
大手企業勤務とはいえ転職ありきの職種で現職歴2.5年目の夫がネット銀行やメガバンク系に通るか？
事前審査結果は、

住信SBIネット0.32%
三井住友　　　0.3%

で満額OKでした。
auじぶんは申し込まず。
正社員で信用情報に傷がなく、年収の6倍以内であれば通るものらしい。

— 人生初めて中古マンション買いました(都内) (@ballooninthesea) June 7, 2023

https://twitter.com/re_infra/status/1623316058714275840

自営業者や中小企業の代表者の住宅ローンについて住信SBIに聞いてみた。自己資金3割でようやく審査してくれる。サラリーマンの有り難みを感じる😅

— ヤマト@不動産投資家 (@yamato2020fire) February 26, 2023

住信SBIネット銀行住宅ローンの申し込みの流れ

住信SBIネット銀行で住宅ローンを申し込みときの流れを紹介します。

住信SBIネット銀行住宅ローンのよくある質問

本審査で落ちる可能性は高いですか？

本来、事前審査（仮審査）では本人確認資料や収入資料、物件資料など多くの資料を提出します。

しかし、住信SBIネット銀行の事前審査ではこういった資料の提出不要で自己申告でのみで審査しています。

実際に本審査をして、資料を提出したら否決になってしまうことも珍しくありません。

はじめ

ネット銀行で事前審査が通っているだけでは契約させてくれない不動産会社もあります

住信SBIネット銀行の住宅ローンには5年ルールと125％ルールはありますか？

住信SBIネット銀行の変動金利にも5年ルールと125％ルールは適用されます。

【注意】5年ルールと125%ルールとは？ネット銀行では採用していない銀行もある

どうしてこんなに金利が低いんですか？

実店舗がなく人件費や固定費が少ない分、金利を低くしたり保障内容を充実させることができます。

また、審査基準を高めに設定することで返済不能になる人も少なく、銀行として資金を回収しやすい点も低金利にできる理由です。

住信SBIネット銀行住宅ローンのデメリットが気になるならモゲチェックで住宅ローンを比較

住信SBIネット銀行住宅ローンの特徴、メリット・デメリットについて解説をしました。

低金利な変動金利で保障も充実しているので、住宅ローンの審査に通るならかなりおすすめの住宅ローンです。

ただ、以下に当てはまるなら住信SBIネット銀行の住宅ローンはあまりおすすめできませんので、他の銀行も含めて比較検討しましょう。

住宅ローンを比較検討するのに、銀行のホームページを一つずつ調べるのは、時間もかかるし、わかりにくいのでおすすめしません。

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参考モゲチェック（旧モゲレコ）が怪しくない5つの理由を現役銀行員が解説【評判・口コミ】

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